Több millió forint múlhat rajta: így számolják az önerőt a bankok 2026-ban

A lakásvásárlás során sokan elsősorban a hitelkamatokra és a havi törlesztőrészletre koncentrálnak, pedig legalább ennyire fontos kérdés, hogy mekkora önerő szükséges a finanszírozáshoz. Sokan még mindig úgy gondolják, hogy minden esetben legalább 20 százalék saját forrást kell felmutatni, miközben bizonyos feltételek teljesülése esetén akár 10 százalék önerővel is lehet lakáshitelt igényelni. A szabályok azonban ennél jóval összetettebbek.  

A legtöbb esetben 20 százalék önerő szükséges

A jelenlegi szabályozás alapján a bankok általában az ingatlan értékének legfeljebb 80 százalékáig nyújthatnak lakáshitelt.

Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy:

• legalább 20 százalék önerő szükséges
• a vevőnek saját forrással is rendelkeznie kell
• a hitel nem fedezi teljes egészében a vételárat

Egy 60 millió forintos ingatlan esetében ez legalább 12 millió forint önerőt jelenthet.  

Mikor lehet elég a 10 százalék önerő?

Az első lakásukat vásárlók számára kedvezőbb lehetőségek is elérhetők.

Bizonyos feltételek teljesülése esetén:

• a bank akár az ingatlan értékének 90 százalékát is finanszírozhatja
• elegendő lehet a 10 százalék önerő
• kisebb megtakarítással is elérhetővé válhat a lakásvásárlás

Egy 50 millió forintos ingatlan esetében ez jelentős különbséget jelenthet:

• 20 százalék önerőnél 10 millió forint saját forrás szükséges
• 10 százalék önerőnél akár 5 millió forint is elegendő lehet

Ez különösen a fiatalok és az első lakást vásárlók számára jelenthet komoly segítséget.  

A kedvezmény nem automatikus

Fontos tudni, hogy a 10 százalékos önerő lehetősége nem jár automatikusan.

A hitelintézetek minden esetben megvizsgálják:

• az igénylő jövedelmi helyzetét
• a munkaviszony stabilitását
• a meglévő hiteltartozásokat
• a fedezetként szolgáló ingatlant

A magasabb finanszírozási arány lehetőség, nem pedig automatikus jogosultság.  

A bank döntése továbbra is kulcsfontosságú

Még akkor is, ha a szabályozás lehetővé teszi a 90 százalékos finanszírozást, a végső döntést a bank hozza meg.

Javíthatja az esélyeket:

• a stabil munkaviszony
• a megfelelő jövedelem
• az alacsony hitelterhelés
• a rendezett pénzügyi háttér

Ezzel szemben egy bizonytalanabb pénzügyi helyzet vagy egy nehezebben értékesíthető ingatlan csökkentheti a maximálisan elérhető hitelösszeget.  

Az értékbecslés több millió forintot jelenthet

A lakásvásárlók gyakran megfeledkeznek arról, hogy a bank nem feltétlenül a vételárból indul ki.

A finanszírozás alapját sok esetben:

• az értékbecslő által meghatározott forgalmi érték

jelenti.

Ha az értékbecslés alacsonyabb összeget állapít meg, mint a vételár, akkor a különbözetet a vevőnek saját forrásból kell finanszíroznia.

Ez akár:

• több millió forintos plusz önerőt is jelenthet

a tervezett összeghez képest.  

Nem ritka a 30–40 százalék önerő sem

Bizonyos esetekben a minimális önerőnél jóval nagyobb saját forrásra lehet szükség.

Különösen igaz ez:

• felújítandó ingatlanokra
• rossz műszaki állapotú lakásokra
• kedvezőtlen adottságú ingatlanokra

Egyes bankok ilyenkor:

• 30–40 százalék önerőt is elvárhatnak

a magasabb kockázat miatt.  

Mi számíthat önerőnek?

Az önerő nem feltétlenül kizárólag készpénzből állhat.

Bizonyos esetekben felhasználható:

• saját megtakarítás
• lakástakarékból származó összeg
• egyes állami támogatások
• másik ingatlan bevonása

A pontos feltételek bankonként eltérhetnek, ezért érdemes előre tájékozódni.  

Erre érdemes figyelni 2026-ban

A szakértők szerint az egyik legfontosabb lépés az előzetes hitelbírálat.

Ez különösen azok számára lehet hasznos, akik:

• minimális önerővel terveznek
• első lakásukat vásárolják
• szeretnék pontosan látni a lehetőségeiket

Az előzetes vizsgálat során kiderülhet, hogy a bank mekkora hitelösszeg nyújtását tartja reálisnak, így elkerülhetők a későbbi kellemetlen meglepetések.  

Nem csak a jogszabály számít

Az önerő mértéke 2026-ban sem kizárólag a jogszabályi minimumtól függ. Bár az első lakást vásárlók számára kedvezőbb lehetőségek is rendelkezésre állnak, a végső finanszírozási arányt továbbra is jelentősen befolyásolja az ügyfél pénzügyi helyzete, az ingatlan értéke és a bank saját kockázatkezelési gyakorlata.

Éppen ezért a lakásvásárlás előtt érdemes alaposan felkészülni, mert akár több millió forint is múlhat azon, hogy a bank végül milyen önerőt vár el az adott ügylethez. 

Nem tudod, mekkora önerőre lesz szükséged a lakásvásárláshoz? A Bankradar szakértői segítenek felmérni a lehetőségeidet.

Fotó: Pexels